Důvodů, které mohou vést ke ztrátě či výpadku pravidelných příjmů, může být celá řada. Od kratší či delší pracovní neschopnosti způsobené nemocí nebo úrazem, přes nemoc dítěte vyžadující pravidelné ošetřování, až třeba po ztrátu zaměstnání. Částečně samozřejmě mohou situaci pomoci vyřešit nemocenské dávky či vlastní úspory, nicméně ani jedno, ani druhé nebývá vždy dostupné všem. Vítanou pomoc tak může představovat životní pojištění, které umí v takovéto nelehké situaci poskytnout finanční podporu. A potřebný klid.
Pojištění proti výpadku příjmu
Myslet na pojištění svých příjmů, respektive jejich výpadku či ztrátu, by měl každý. Zejména by na ně ale neměli zapomenout ti, na jejichž příjmech jsou existenčně závislí i další členové rodiny, ať už to budou děti či druhý z manželů. O něco lepší pozici mívají v takovýchto situacích — v porovnání s OSVČ — zaměstnanci, kteří se například v případě pracovní neschopnosti mohou zpravidla spolehnout na tzv. nemocenskou. Pro OSVČ bývá tato pomoc spíše výjimkou, neboť většina z nich si nemocenské pojištění nehradí, neboť pro ně není příliš výhodné.
Nicméně ani nemocenské dávky standardní mzdu stoprocentně nenahradí. Během prvních dvou týdnů nabídnou pouze 60 % z redukovaného průměrného denního výdělku, později může dojít k jejich navýšení až na 72 %. Vhodnou alternativu proto představuje pojištění ztráty příjmů neboli pojištění pracovní neschopnosti, které v případě nemoci či úrazu zajistí výplatu sjednané denní dávky pomáhající snížený příjem dorovnat. Zejména pro OSVČ, jež nedisponují dostatečnou finanční rezervou, se navíc jedná o svým způsobem jedinou možnost, jak se v dané situaci zajistit a nepříznivé období překlenout.
Na co si při pojištění výpadku příjmů dát pozor?
Základním parametrem, který je třeba zohlednit při pojištění pracovní neschopnosti, je výše denní dávky, kterou vám pojišťovna bude vyplácet, pokud vás výpadek či celková ztráta příjmů postihne. A protože cílem je pokrýt dlouhodobější výpadek příjmů tak, abyste byli schopni dál živit sebe i své děti a zároveň též splácet své závazky, měla by se výše denních dávek odvíjet od výše vašich stávajících výdělků, stejně jako od celkové výše vašich finančních závazků a výdajů — především tedy například splátek půjček, úvěrů či hypoték. Výše denní dávky zároveň ovlivňuje výši samotného pojistného, optimální nastavení těchto parametrů je tedy pro správné fungování pojištění velmi podstatné.
Základní pojištění zahrnuje většinu obvyklých nemocí, jež mohou být příčinou pracovní neschopnosti (možné výjimky mohou nicméně v některých případech představovat nemoci, které vznikly před sjednáním pojištění a určité typy psychických onemocnění) a pokrývá také úrazy.
Důležitým aspektem je též maximální doba, po kterou vám pojišťovna finanční podporu poskytne. Například pojišťovna Kooperativa nabízí pojištění pracovní neschopnosti pro zaměstnance bez omezení délky plnění; a v případě, že se pojistník neúčastní na nemocenském pojištění (což se zpravidla týká OSVČ), poskytne pojistné plnění z jedné pojistné události za 548 dnů pracovní neschopnosti.
Při sjednávání pojištění mějte také na paměti, že denní dávka bude zpravidla poskytována až po uplynutí určité (tzv. karenční) doby od dané události — například od 30. dne pracovní neschopnosti. Nicméně s Kooperativou v případě úrazu získáte plnění zpětně již od prvního dne!
